정기예금 vs 정기적금 뭐가 더 유리할까?

 

 

은행 상품을 선택할 때 정기예금과 정기적금 중 어떤 것이 더 유리한지 고민하는 사람들이 많습니다. 이 두 상품은 비슷해 보이지만, 돈을 불리는 방식과 이자 계산법이 다릅니다. 저는 증권업계에서 10년 넘게 근무하며 다양한 금융상품을 접해왔습니다. 그 경험을 바탕으로 정기예금과 정기적금의 차이점과 각 상품이 유리한 상황을 자세히 분석해 보겠습니다.

1. 정기예금과 정기적금의 차이

구분	정기예금	정기적금
납입 방식	한 번에 목돈 예치	매달 일정 금액 저축
이자 계산 방식	예치된 전체 금액에 대해 이자 지급	매달 납입한 금액에 대해 이자 계산
이자 지급 시점	만기 시 또는 월·연 단위 지급 선택 가능	만기 시 지급
목적	여유 자금을 안정적으로 운용	월급에서 차곡차곡 저축

2. 이자 계산 방법 비교

★  정기예금 이자 계산 예시

1,000만 원을 연 4% 금리의 정기예금에 1년간 예치하면, 단리 계산 시 이자는 다음과 같습니다.

이자 = 원금 × 연이율 × 예치기간(연)

= 10,000,000 × 4% × 1 = 400,000원

즉, 만기 시 1,040만 원을 받을 수 있습니다.(세전 기준)

★ 정기적금 이자 계산 예시 

매달 100만 원씩 1년간 정기적금(연 4%)에 저축하면, 매월 적립되는 방식이므로 이자 계산이 정기예금과 다릅니다.

1. 총 납입 원금

• 100만 원 × 12개월 = 1,200만 원

2. 정확한 이자 계산법

적금은 한 번에 목돈을 넣는 정기예금과 달리, 매달 돈이 쌓이면서 이자가 발생합니다. 따라서 단순히 총금액에 연이율을 곱하는 것이 아니라, 매월 불입된 금액의 평균 잔액을 고려한 방식으로 이자를 계산해야 합니다.

이자 계산 공식

• 적금 이자 = 월 납입액 × 납입 개월 수 × (개월 수 + 1) ÷ 2 × 연이율 ÷ 12

공식 적용

• 100만 원 × 12개월 × (12 + 1) ÷ 2 × 4% ÷ 12
• = 100만 원 × 12 × 13 ÷ 2 × 4% ÷ 12
• = 260,000원 (세전 기준)

3. 최종 결과

• 세전 이자: 26만 원
• 세후 이자(15.4% 세금 공제 후): 약 22만 원
• 만기 시 총 수령액: 약 1,222만 원 (세후 기준)
  
  → 같은 4% 금리라도 , 정기예금이 정기적금보다 이자가 더 많습니다. 이는 정기예금이 처음부터 전체 금액에 대해 이자가 붙지만, 정기적금은 매월 적립하면서 점진적으로 이자가 붙기 때문입니다.

3. 어떤 경우에 유리할까?

•   목돈이 있다면 정기예금
  → 이미 여유자금이 있고 같은 금리라면 정기예금이 이자를 더 많이 받을 수 있고, 안정적인 자금 운용이 가능하고 , 일부 상품은 중도 인출 옵션도 제공됩니다.
•   매달 저축할 여력이 있다면 정기적금
  → 목돈이 없지만 꾸준히 돈을 모으고 싶다면 적금이 좋고 강제 저축 효과로 소비 습관을 개선할 수 있으며 소득이 일정하지 않은 경우, 자유적금 상품을 확 용 할 수도 있습니다.

4. 금리 비교 시 주의할 점

•   단리 vs. 복리 확인
  → 복리 상품이 장기 예치 시 유리합니다.
•   세후 이자 확인
  → 이자소득세(15.4%)가 차감되므로, 실수령액을 기준으로 비교해야 합니다.
•   우대금리 조건 활용
  → 급여 이체, 카드 사용 실적, 자동이체 등록 등으로 추가 금리를 받을 수 있고, 은행별로 다양한 혜택이 있으니 가입 전에 반드시 확인하셔야 합니다.

5. 마무리하며

상황	추천 상품
목돈이 있을 때	정기예금
매달 저축할 때	정기적금
이자 혜택을 극대화하고 싶을 때	복리 정기예금
소비 습관을 개선하고 싶을 때	정기적금

※ 핵심 요약 ※

★ 목돈이 있다면 정기예금이 이자 수익 면에서 더 유리합니다.
★ 정기적금은 강제 적축 효과가 있지만, 이자 수익은 정기예금보다 적습니다.
★ 단리와 복리, 세후 이자를 반드시 고려하여 비교해야 합니다.
★ 우대금리를 적극 활용하면 금리 혜택을 극대화할 수 있습니다.

어떤 상품이든 자신의 재정 상황과 목표에 맞게 선택하는 것이 중요합니다. 금융상품을 단순히 금리만 보고 가입하기보다는, 본인의 자금 흐름과 라이프스타일에 맞춰 전략적으로 선택하세요!